Почему банк отказал в кредите? Казалось бы, заемщик соответствует всем требованиям, проблем с кредитной историей и просрочек нет. В чем же может быть проблема?
По каким причинам могут отказать в кредите?
Причина №1. А может все-таки дело в кредитной истории?
Даже если вы на 100% уверены в том, что у вас хорошая кредитная история, по бумагам дела могут обстоять несколько иначе. Все данные о заемщике хранятся в базе Бюро кредитных историй, и, вполне вероятно, могла произойти какая-то ошибка. О том, как узнать свою кредитную историю и исправить ее в случае недостоверности фактов, можно прочитать в этой статье.
Если же все-таки это не ошибка, и вы, действительно, каким-то образом испортили свою кредитную историю, имеет смысл срочно ее исправлять. В противном случае, на выдачу кредитов в хороших банковских учреждениях можно не рассчитывать. Данная проблема является самой распространенной, однако она вполне разрешима. Вопрос, как взять кредит с плохой кредитной историей, подробно рассмотрен в других статьях нашего портала «Хочу кредит».
Причина №2. Отсутствие кредитной истории
Если вы еще не успели «нагрешить» и просрочить задолженность перед каким-либо кредитором, это еще не гарант того, что вам можно доверять. Довольно часто отказ в потребительском кредите без объяснения причин заключается именно в отсутствии кредитной истории, поскольку о данной причине банки предпочитают умалчивать.
Причина №3. Вы — любитель погашать задолженности досрочно
Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей? Казалось бы, если вы часто берете кредиты и досрочно погашаете их, то должны вызывать только доверие со стороны кредитора, вот только, очевидно, что банк рассчитывает не просто «помочь нуждающимся», а, в первую очередь, заработать проценты в течение всего срока действия кредита, иначе его расходы будут не оправданы.
Причина №4. Недостоверная информация при заполнении заявки
Еще одна распространенная причина отказа в кредите — ошибки в анкете, из-за которых кредитор рассматривает предоставленную вами информацию, как недостоверную и/или неточную. В этом случае даже МФО с самыми высокими показателями одобрения заявок скажут вам «нет». Перепроверьте заявку и убедитесь, что указали все свои данные верно.
Причина №5. Низкий уровень дохода
Даже если банк отказал в кредите без объяснения причин, это еще не значит, что веских причин не было. Возможно, вы просто-напросто являетесь неплатежеспособным в глазах кредитора (даже если это не так). Перечитайте условия выдачи кредита и требования к заемщику: как правило, банк предоставляет информацию о том, каким должен быть минимальный уровень ежемесячного дохода заемщика. Например, в одних банках эта цифра может составлять 10 тысяч рублей (после вычета налогов), а в других предусматривается минимальный доход в 30 тысяч для жителей Москвы и Московской области и в 12 тысяч рублей — для жителей других регионов. Для каждого банковского учреждения будут свои собственные уникальные условия.
Причина №6. Отсутствие занятости
Если заемщик является безработным, то шансов получить кредит, у него практически нет. Обратите внимание, что для многих банков понятие «неофициально трудоустроенный» будет приравнено к безработному, и пенсионер сможет получить займ с большей вероятностью, нежели фрилансер с высоким ежемесячным доходом.
Причина №7. Маленький трудовой стаж
Зачастую минимальная норма трудового стажа на последнем месте работы составляет 6 месяцев (иногда допускается 3-месячный стаж), а общий трудовой стаж должен быть не меньше 12 месяцев.
Причина №8. Частая смена места работы
Доверие у кредитора однозначно вызовут те люди, которые годами работают в одних и тех же компаниях (хотя не факт, что им не будет отказано по другой причине). Если же вы регулярно меняете место работы, то можете вызвать подозрения и попасть в категорию клиентов, которым не стоит доверять, ведь вы в любой момент можете уйти с работы и стать неплатежеспособным для погашения задолженности.
Причина №9. Работа заемщика относится к категории повышенного риска для жизни и здоровья
Причины отказа в кредите часто сводятся не только к длительности трудового стажа, но и к особенностям вашей работы. Если вы ежедневно рискуете своей жизнью для выполнения своих обязанностей перед работодателем, кредитор вряд ли это оценит. По статистике, рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и других подобных структур чаще остальных приходят отказы. Несмотря на то, что к государственным служащим банки относятся с доверием.
Причина №10. Вы работаете в частной компании или на ИП
Данная причина не всегда становится основной при отказе в займе, тем не менее, у сотрудников государственных учреждений (учителей, врачей, сотрудников налоговых инспекций и т. д.) больше шансов получить кредит, нежели у тех, кто трудоустроен «под крышей» частных фирм.
При этом, сотрудники ООО или АО по каким-то причинам вызывают большее доверие, нежели наемные работники ИП.
Причина №11. Ваша профессия не востребована на рынке труда
Почему банки отказывают в кредите представителям узких специальностей, объяснить не так уж и сложно. Спрос на конкретную профессию, порождает стабильность данного сегмента рынка труда. Соответственно, редкие профессии рискуют вовсе перестать быть востребованными, а заемщики — платежеспособными.
В эту категорию также можно отнести специалистов творческих профессий (писателей, художников, скульпторов), которым по статистике отказывают чаще остальных.
Причина №12. Вы слишком молоды
Несмотря на то, что можно часто встретить информацию о том, что возраст заемщика должен быть от 21 года (или от 18 лет), если вы моложе 25 лет, скорее всего, вам будет отказано в кредите — причины вполне очевидны:
- У мужчин в возрасте до 25 лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу.
- В этом возрасте многие девушки уходят в декрет, лишаясь своего рабочего места и, как результат, стабильного дохода.
- Большинство молодых специалистов менее востребовано на рынке труда и, как следствие, их трудоустройство может быть под вопросом.
Чтобы получить кредит в этом случае, проще всего завести кредитную карту или оформить займ под залог имущества.
Причина №13. Ваш возраст близок к пенсионному или является таковым
Казалось бы, кредитор указывает информацию о том, что допустимый возраст заемщика может достигать 65 лет. Почему же тогда пожилой заемщик получает отказ в кредите без объяснения причин? Какие бы цифры не были написаны в бумагах, по факту банки предпочитают выдавать кредиты гражданам среднего возраста — от 25 до 50 лет.
Решение: найти конкретную программу для пенсионеров, которая предусматривает специальные условия для заемщиков данной категории.
Причина №14. Указанная в заявке цель не соответствует правилам программы
Часто заемщикам отказывают в выдаче потребительских кредитов, если указанная цель предусматривает погашение задолженностей в других банках. Исключение составляют только специальные программы рефинансирования, хотя и тут все не так просто. Банк отказывает в рефинансировании кредитов, если целью кредитования выступает:
- открытие бизнеса (для него предусмотрены другие программы);
- выведение организации из банкротства;
- НЕ погашение старых задолженностей.
Причина №15. Много действующих кредитов
Как правило, число кредитов у одного заемщика не регламентируется, однако, естественно, что один человек вряд ли сможет обслуживать множество кредитов одновременно. Негласно нормальным явлением считается 3-5 действующих кредитов, однако не исключены случаи, в которых единственное возможное решение — брать только один кредит, не более.
Причина №16. Наличие судимости
Даже снятые или условные судимости — это веские причины, по которым могут отказать в кредите, а если они связаны с экономическими статьями (например, мошенничество или не уплата штрафов), то на одобрение в банке можно не рассчитывать ни при каких обстоятельствах. Единственное доступное для вас решение — МФО.
Причина №17. Близкий родственник с плохой кредитной историей
Данная причина крайне редко становится основополагающей, тем не менее, вы должны учитывать, что такова вероятность может быть.
Причина №18. Нетрудоустроенный супруг/супруга
Наличие трех и более несовершеннолетних детей при нетрудоустроенном (-ой) супруге также может стать причиной для отказа, поскольку гипотетически ваши доходы не смогут покрыть текущие расходы и планируемую задолженность.
Причина №19. Отсутствие собственности
Даже если вы не оформляете кредит под залог имущества, отсутствие собственности может стать одной из негласных причин отказа в кредите.
Причина №20. У вас нет стационарного телефона
Если данный пункт не прописан в условиях договора, то причина отказа заключается в чем-то другом, однако если это одно из требований, которым вы пренебрежете, отказ вполне вероятен.
Это так называемое требование безопасности: наличие стационарного номера подтверждает, что вы постоянно проживаете или работаете по конкретному адресу, а в случае просрочки задолженности представители банка смогут найти вас.
Причина №21. Несоответствие вашего местоположения и банковского учреждения
Если вы прописаны (и/или фактически проживаете) в регионе, в котором нет представительств рассматриваемого в качестве кредитора банка, то вам 100% откажут. В таком случае у вас несколько вариантов получить кредит:
- Взять займ в МФО на карту, вебмани или другой доступный электронный кошелек без личного присутствия;
- Оформить кредитную карту онлайн с курьерской доставкой на дом, например в Тинькофф Банке, данный банк не имеет отделений и специализируется как раз на выдаче кредиток с доставкой по адресу.
- Выбрать банк, который находится в вашем регионе.
Причина №22. В разных банках вы указываете различные сведения о себе
В данном случае речь идет про уровень дохода и место работы. Если в анкетах различных банковских учреждений вы укажите различные данные, это может очень быстро вскрыться посредством работы соответствующих служб безопасности. Как результат, вам будет отказано во всех банках.
Причина №23. У вас числится задолженность по коммунальным платежам
Любые задолженности граждан России, вплоть до просрочки за мобильную связь и оплату коммунальных платежей, фиксируются в кредитной истории неплательщика, и, как следствие, служат причиной для отказа в кредите. Конечно, если вы не успели вовремя оплатить коммуналку и просрочили 2-3 дня или неделю, то ничего с вашей КИ не случится, но вот если вашу задолженность коммунальные службы передали суд, то у вас останется 10 календарных дней, чтобы погасить все долги, иначе кредитная история будет испорчена.
Причина №24. Вы уклоняетесь от выплаты налогов и/или алиментов
В данном случае все и так ясно, уклонение от уплаты налогов — это уголовная статья, а что касается неуплаты алиментов, то это грозит не только отказом в кредите, но и запретом на выезд из страны, а также административным наказанием.
Причина №25. Не рассчитывайте на кредит, если вы занимаетесь перекупкой долгов (Коллектор)
В данном случае действует закон о защите прав граждан РФ, который ограничивает деятельность частных коллекторов и микрофинансовых организаций, которые не занесены в государственный реестр, который в свою очередь находится под надзором Федеральной службы судебных приставов.
Помимо штрафов физическим лицам, которые занимаются коллекторской деятельность не предоставляется возможным взять кредит в банке.
Как узнать, почему отказали в кредите?
Если все озвученные причины — не ваш случай, но вы все равно получаете отказы, имеет смысл сделать следующее (на выбор):
- Обратиться за помощью в Бюро кредитных историй и самостоятельно выяснить, нет ли каких-то проблем с вашей КИ.
- Воспользуйтесь платным сервисом «Мой рейтинг» , чтобы узнать свой кредитный рейтинг, возможные задолженности и причины отказа.
Политика отказов в выдачи кредита не всегда аргументирована для клиента, поэтому не стоит зацикливаться на каком-то одном банке, попробуйте рассмотреть другие банки с более лояльными условиями кредитования или посмотрите, где еще можно взять кредит, если банк отказал в выдаче займа.
Возможно вам также будет интересна наша статья «Кредит без отказа» , в которой мы регулярно обновляем информацию касательно банков и различных финансовых учреждений, где вероятность одобрения кредита максимально высока.