Рефинансирование призвано разрешить ряд самых распространенных проблем, а именно снизить текущую кредитную ставку, продлить срок кредитования или объединить все долги в один для более удобного погашения. Тем не менее, далеко не всегда стоит перекредитоваться в другом банке, и есть ряд распространенных ситуаций, при которых это лишь усугубляет положение.
Самые распространенные ошибки тех, кто решил перекредитоваться
Ошибка №1. Выгода от сделки минимальная
Если вас интересует выгодное рефинансирование, стоит обращать внимание только на те предложения, которые действительно позволят вам сэкономить, и разница в процентах должна быть существенной. Если же вам предоставляет возможность снизить ставку на 1–2% процента, это явно не самые выгодные условия рефинансирования кредитов, и новый банк все равно «съест» их, когда начнет процедуру рефинансирования, поскольку деньги понадобятся:
- на погашение расходов на переоформление документации;
- на уплату комиссии и штрафов (если таковые имеются);
- на дополнительные платежи, которые необходимы для закрытия первоначального кредита.
Совет: чтобы понять, выгодно ли рефинансирование, смотрите не только на разницу в процентах (она должна быть не менее 3–5%), но и на экономию в денежном эквиваленте (насколько снизится размер переплаты, что ощутимо только на больших суммах и долгосрочных кредитах).
Ошибка №2. Сотрудничество только со сторонними банками
Думая над тем, в каком банке перекредитоваться, в первую очередь, убедитесь, что услугу рефинансирования не предлагает банк, в котором вы уже являетесь заемщиком. Если такая возможность есть, лучше обратиться в свой банк, поскольку:
- ваши данные уже в базе, и вероятность одобрения такой сделки будет выше;
- банк заинтересован получить прибыль и не потерять клиента, поэтому вполне вероятно предложит перекредитоваться под более низкий процент;
- процентная ставка для своих клиентов всегда ниже, чем для незнакомых.
Исключение составляют только те случаи, когда сторонние банки предлагают более выгодное рефинансирование кредита, и разница в процентах существенна (свыше 5% годовых). При этом, возвращаться в свой «родной» банк, в котором вы брали кредит изначально, уже не будет смысла, поскольку такой уход в будущем может повлечь за собой плохую репутацию и отказы в оказании кредитования.
Совет: если вы приняли решение перекредитоваться в банке извне, не смотрите на минимально заявленный процент, поскольку для вас как для нового клиента он будет существенно выше.
Ошибка №3. Рефинансирование в спешке
Многие заемщики ищут, где перекредитоваться, да побыстрее, однако в этом вопросе срочность ни к чему. Если вы решили перекредитоваться по потребительскому кредиту, подали заявку и получили практически моментальный ответ, а менеджер банка уже приглашает вас подписать бумаги, это не плохо. Однако необходимо внимательно изучить каждый пункт договора и подписывать его в полной уверенности, что данные по контракту и данные, которые вам предлагает в рекламной брошюре/на сайте или где-либо еще, совпадают и устраивают вас.
Ошибка №4. Снижение процентов взамен на подключение новых опций
Довольно часто банки выдвигают дополнительные условия для снижения процентной ставки, и это может быть:
- приобретение личной страховки;
- оформление кредитных карт с дорогим годовым обслуживанием;
- любые другие услуги этого банка или его партнеров.
Уточните, обязательное ли это условие, а какова стоимость данной принудительно-обязательной услуги. Когда вам озвучат сумму (дополнительно перепроверьте этот пункт в договоре), сравните ее с разницей по процентной переплате, и вы поймете, выгодно ли рефинансирование кредита в данной ситуации.
Ошибка №5. Псевдо «выгодное» рефинансирование ипотеки
Наиболее остро стоит вопрос рефинансирования ипотечного кредита, поскольку заемщики рады хвататься даже за 2–3% экономии в силу большой суммы и сроков кредитования. Тем не менее, именно при переоформлении ипотеки будет наибольшее количество расходов за:
- услуги независимого эксперта по оцениванию (заново проведенную оценку недвижимости или другого залогового имущества);
- оплату новой страховки;
- переоформление всех бумаг.
От страховки, правда, можно отказаться, однако в таком случае на самое выгодное рефинансирование рассчитывать не стоит, поскольку это один из ключевых факторов влияния на снижение процентной ставки.
Ошибка №6. Рефинансирование под конец срока
Далеко не все заемщики понимают, какое рефинансирование выгодно. На самом деле большинство банков предусматривают, что все выплаты, перечисленные на начальных этапах кредитования, идут на погашение банковского процента, а так называемое тело кредита меняется незначительно. Именно поэтому выгодное рефинансирование потребительского кредита осуществляется только на первых этапах (в первой половине срока или еще лучше в первой трети).
Пример: Если вы взяли кредит на 5 лет, перекредитоваться под низкий процент целесообразно только в течение первых двух лет. После этого смысла нет.
Ошибка №7. Рефинансирование кредита в банке со штрафами за досрочное погашение
Большинство современных банков не взимает штрафы с заемщика за погашение долга раньше срока, однако это еще не значит, что такой политики придерживаются все компании. Перед тем, как оформить рефинансирование, убедитесь, что с вас не будут взиматься штрафные санкции за досрочное погашение: перечитайте договор или задайте эти вопросы менеджеру банка, ведь пеня может существенно изменить ваши взгляды на экономию от рефинансирования.
Ошибка №8. Рефинансирование с увеличением кредитного лимита без причины
Мы уже рассматривали, где можно оформлять рефинансирование, в каких банках выгодно это делать и где можно увеличить лимит, но важно то, насколько это действительно нужно заемщику. Помните, что лучше рассчитаться со всеми долгами и заново взять кредит при необходимости, чем получит «легкие деньги» и попасть в бесконечную долговую яму.
Ошибка №9. Передача полного контроля погашения задолженности новому банку
В соответствии с договором новый банк-кредитор обязуется погасить долг перед вашим прежним кредитором, однако с вашей стороны очень важно не только уточнить сроки перечисления средств, но и проконтролировать их, ведь каждый день задержки будет сопровождаться пеней за просрочку, и для закрытия кредита вам могут понадобиться дополнительные средства. Чтобы этого не произошло, сразу оговорите данный нюанс (можно ли перекредитоваться, уложившись в определенный срок) и убедитесь, что в договоре прописана дата погашения вашего старого долга.
Где лучше оформлять рефинансирование: какие банки выгоднее
Подводя итоги о том, где выгодней рефинансирование, стоит сказать следующее:
- В первую очередь, обратитесь с данной просьбой в свой банк, чтобы не переплачивать деньги за всевозможные переоформления и портить свою репутацию.
- Если вы оформляете рефинансирование кредита, выгодные банки для вас — только те, которые не заставляют подключать дополнительные дорогие опции, которые предлагают существенную разницу в процентах, и которые прописали в договоре те же цифры, которые и заявили изначально.
Эти советы помогут вам выбрать подходящую компанию, а также в целом принять решение, стоит ли перекредитоваться.